Правовая база, создававшаяся около десятилетия, была в спешном порядке доработана к концу 2016 года, чтобы навести порядок на рынке взыскания долгов, который в последние годы то и дело содрогался от скандалов. С одной стороны, заимодавцы и взыскатели получили закон, благодаря которому они смогут возвращать долги в правовом поле, а также регулятора, функции которого будет исполнять Федеральная служба судебных приставов (ФССП). С другой стороны, лицо кредитора, которое, как известно, всегда неприятно, должники будут видеть реже: закон ограничивает частоту и способы взаимодействия коллекторов с гражданами.
Разрешите представиться
Ситуация, когда нерадивого заемщика атакуют звонками неизвестные представители заимодавца, с принятием закона должна в корне измениться. С нового года взыскатель будет обязан сообщать должнику наименование кредитора или коллекторского агентства, с которым он взаимодействует, а занимающийся взысканием сотрудник будет вынужден сообщить свою фамилию, имя и отчество. Кроме того, взыскатель обязан оставить свой почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона. Должник получит информацию о договоре или иных документах, подтверждающих полномочия взыскателя, сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения, а также реквизиты банковского счета для внесения платежа. Закон запрещает коллекторам скрывать номер телефона, а также адрес электронной почты, с которой он пишет должнику.
Облик взыскателей также сменится. Во-первых, закон прямо запрещает привлекать одновременно двух и более сотрудников для общения с должником. Во-вторых, коллекторские агентства не смогут нанимать на работу людей с неснятой или непогашенной судимостью за преступления против личности, экономические преступления, преступления против власти и общественной безопасности. Вздохнуть с облегчением могут должники, признанные банкротами, ограниченные в дееспособности люди, инвалиды первой группы, оказавшиеся на стационарном лечении граждане, а также несовершеннолетние. Закон запрещает контактировать с ними.
Звонки по ночам тоже должны уйти в прошлое: законом запрещено общение с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — в период с 20 до 9 часов. В новых требованиях для коллекторских агентств прописано, например, то, что все их звонки и СМС должны храниться в базе минимум три года. Кроме того, коллекторам будет официально запрещено применять к должникам физическое насилие.
— В рабочие дни в период с 22 до 8 часов коллекторы не могут производить никакие действия в отношении должников, в выходные — с 20 часов до 9 утра. Количество личных встреч в неделю — не более 1 раза, по телефонным разговорам — не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц, — говорит главный судебный пристав Чувашской Республики Анатолий Иванов.
Остальные способы общения ограничены двумя сообщениями в сутки, четырьмя в неделю и шестнадцатью в месяц. Главное ограничение связано с тем, что должник сможет полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами через четыре месяца со дня возникновения просрочки. Для этого он должен направить кредитору или коллекторскому агентству заявление об отказе от взаимодействия, но не раньше указанного срока.
Руки прочь
Закон также содержит ряд пунктов, которые и раньше считались правонарушением. Например, документ запрещает взыскателям применять к должникам физическую силу или угрожать ее применением, а также портить имущество. Однако есть и ряд новшеств. Коллекторам запрещено применять методы, «опасные для жизни и здоровья людей», оказывать «психологическое давление», использовать выражения или совершать действия, «унижающие честь и достоинство» должника или третьих лиц. Законодатель при этом не уточняет, что, например, следует считать психологическим давлением. Введение должника в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником и сроков исполнения обязательства также под запретом. Не допускается обманывать граждан, уверяя их, что вопрос о возврате долга передан в суд, пугать ложными сообщениями о последствиях неисполнения обязательств, а также о возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования. Кроме того, коллекторам запрещено притворяться органами государственной власти или органами местного самоуправления. Общение коллекторов с третьими лицами, например, с семьей должника, родственниками и соседями возможно лишь при условии, что должник дал письменное согласие на такое общение, а сами третьи лица не возражают против бесед с взыскателями. Гражданин может также нанять адвоката, который будет общаться с коллекторами вместо него. Соответствующее заявление должно быть направлено взыскателю заказным письмом с уведомлением о вручении, через нотариуса или путем вручения заявления под расписку.
Коллекторы понесут ответственность
Взыскатели, нарушающие определенный законом порядок взаимодействия с должниками, рискуют быть исключенными из государственного реестра, ведение которого возложено на ФССП. Вступить заново в реестр можно будет не ранее, чем через три года, а создать новое юридическое лицо для этих целей тоже будет непросто. Процедура вступления в госреестр, помимо прочего, несет определенные затраты: взыскатель должен иметь чистые активы в размере не менее 10 миллионов рублей, а также заключить договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 миллионов рублей в год. Исключить коллекторское агентство из реестра могут за однократное грубое нарушение требований профильного закона с нанесением вреда жизни, здоровью или имуществу должника, а также за неоднократное неисполнение предписаний, выданных агентству уполномоченным органом. Кроме того, закон прямо указывает, что кредитор или коллекторское агентство «обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам».
Обошли закон
Несмотря на новый закон, коллекторы смогут его обойти. Суть уловки в том, что банки должны подписать с клиентами допсоглашения, в соответствии с которыми коллекторам будет предоставлена свобода действий при общении с заемщиком в случае возникновения задолженности. Внесение подобных изменений в договоры не противоречит законодательству, но по факту заемщики будут поставлены перед выбором — либо подписывать дополнительное соглашение, либо отказываться от идеи получения заемных средств.
Стоит отметить, что нашумевший антиколлекторский закон был принят на волне скандалов, связанных с полукриминальным взысканием долгов. Он ограничивает взыскателей, устанавливая определенные рамки общения с должниками. Но почти все ограничения коллекторы нашли способ обойти совершенно законным способом, достаточно лишь получить согласие заемщика на общение с взыскателями на их условиях.
